청년도약계좌 청년희망적금 일시납입 할까 말까? 은행원이 알려준 이자정리! 이자차이 24년2월

청년 희망적금 2년을 꾸역꾸역 힘들게 유지 다 하셨을까요?

유지 하셨다면 각 은행에서 카톡 메시지나 문자로 안내를 받으셨을텐데요

청년희망적금 유저에게 청년도약계좌로 옮길때 넣었던 적금들을 일부나 전부를 연계시키면

더 많은 이자를 챙길 수 있다는 걸 아시나요?

하지만 거기에도 약간의 함정이 있는데요..ㅠ

여기저기 흩어진 어수선한 정보들과 자세하지 않은 내용에 짜증나서 제가 다시 다 알아왔습니다!!

 

일시납입제도가 대체 뭔지

오늘은 그게 어떤식으로 진행 되는건지

저도 공부할겸 안내해보려고 합니다

조금 헷갈릴 수 있으실텐데요

그리고 다들 말하는게 분분하고 달라서...

저는 직접 은행원 힘을 빌려 보다 더 정확하게 가져왔으니 참고해보세요!

 

같이 알아보시죠!

 

청년도약계좌에 대해 알아보고 싶으시다면

 

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♥ 청년희망적금 만기후 청년도약계좌 일시납입 이란? 청년희망적금 만기시 수령하는 금액 ‘만기수령금’을 청년도약계좌에 일시납입할 수 있도록 하고 이에 대한 정부기여금을 일시에 매칭지급하여 이자효과를 더 볼 수 있게 연계주는 정부정책 청년희망적금이 원금 50 X 24개월 = 1200만원의 이자, 정부지원금 등을 합산한 금액이(약 100만원대) 약 1300만원이 되는 점을 감안하여 EX) 70만원씩 18회차분(1,260만원)을 일시납부한 것으로 인정해주겠다는 정부정책 ♥ 청년희망적금 제도 간단히 다시 알아보기 청년희망적금 내용   만 19세에서 34세 청년이 매월 50만 원 한도로, 2년 만기를 채우면 이자와 정부에서 지급하는 저축 장려금을 더해서 만기수령금을 받는 제도로 기본 연 이율은 5%이며 은행에 따라 우대이율이 적용 시 최대 6%이며 저축장려금을 포함하면 최대 약 연 10% 이자를 받을 수 있는 청년희망적금 입니다! 청년희망적금 이자 월 납입 최고금액 50만원 기준으로 2년이니 24개월 수를 곱하면 원금은 1200만원 거기다 최대우대이율 각 은행마다 조금씩은 달랐지만 최대 6%로 대로 계산을 했을때 (72만원 이겠지만 월별로 추가되는 적금식 이자이기 때문 적금 이자를 계산하면) 총 75만원 거기에다 납입 기한과 가입금액에 따라 저축장려금도 달라지는데요 저축장려금 최대 36만원 기준을 잡았을 때 희망적금 가입 후 받을 수 있는 최대 금액은 111만원 가량! 원금 1200만원에 111만원이면 9.3프로 정도 되는 은행금리로 따지면 파격적인 조건입니다 (하지만 현 실황은... 청년희망적금이나 기 청년도약계좌 가입 청년들의 빠듯한 생활과 급여에 중도 하차율도 많은 비중을 차지 했는데요... 이에 최근에 청년도약계좌 방침을 조금씩 수정하여 반영했다고 합니다.)

 

♥ 청년도약계좌 내용도 24년도 새롭게 추가된 내용 5년이상 납입 및 유지를 해야 비과세 혜택과 정부 기여금을 받을수 있었던 최악의 조건에서 최소 3년을 버티면 비과세 혜택 과 장려금까지 받을 수 있습니다. 일단 5년 버텨야하는 압박감에서 3년으로 준것은 조금의 부담은 덜 수 있게 된 호재입니다! 그리고 3년이후에는 변동금리로 운영되니 만약 금리가 많이 낮아진다면 해지할 수 있게 된셈이죠! 하지만 해지하면 장려금은 2년치 못받게 되겠지만요..! 여기저기 내용도 다르고 아직 확정이 안난듯 한데 확인결과 3년 유지시는 비과세 혜택만 받고 각 은행 이자별로 다르게 이자 적금만 받을수 있네요... (별롭니다..) 혼인, 출산으로 인한 중도 하차도 중도하차 사유에 인정되는 항목으로 추가되었다고 합니다! 게시물 마지막 참고 청년도약계좌 총정리 알아보기 참고사항 매월 70만원 한도내에서 원하는 금액을 원하는 시기에 자유롭게 납입할 수 있고 중도에 납입이 없더라도 계좌는 유지가능합니다 긴급한 유동성 수요에 대하여는 협약은행별로 청년도약계좌 적금담보부대출(일시대출, 마이너스통장)을 운영중이며, 관련 금리는 은행연합회 소비자포털에 안내되어있으니 참고하실분 참고 금리/수수료 비교공시 -> 예금상품금리비교-> 청년도약계좌금리 은행연합회 소비자 포털 24년중 조세특례제한법령 개정 추진 예정된 사항일정기간 가입을 유지할 경우 가입자의 신용점수에 가점을 자동적으로 부여할 수 있도록 24년 상반기중 관련 규정을 개정하고 다른 청년정책(주거정책 등)과의 연계를 강화해나갈 예정* 가점 부여 기준 등은 관계기관 등 협의중, 자세한 사항은 추후 별도 안내할 예정

 

♥ 일시납입 내용   ♦ 일시납부 가능한 금액 청년희망적금 만기금액 중 최소 200만원부터 최대 만기수령금으로 받은 금액까지 납입가능 합니다 가입자가 앞으로 월 납입 금액을 선택할때의 ‘월 설정금액’으로 월 기여금을 계산하여 일시납입 금액에 대한 정부기여금도 일시에 지급됩니다 월 설정금액은 40, 50, 60, 70만원 중 선택 가능하며 (청년도약계좌 개설 이후 부턴 변경 불가) 일시납입금액은 월 설정금액의 배수로 설정 * 월 설정금액별 납입 가능한 일시납입금액 예시로 - 40만원 : 200만원, 240만원, … , 1,240만원, 1,280만원 - 50만원 : 200만원, 250만원, … , 1,250만원, 1,300만원 - 60만원 : 240만원, 300만원, … , 1,200만원, 1,260만원 - 70만원 : 210만원, 280만원, … , 1,190만원, 1,260만원 ♦ 정부기여금 금액 선정 기준 1. 월 설정금액 2. 가입기준 개인소득에 따른 매칭비율 3. 일시납입금이 전환납입된다고 간주되는 개월 수 (일시납입금액÷월 설정금액 ,일시납입금 전환일 수 에 따라 결정) ♦ 일시납입금 금액 지급 날짜 일시납입한 날이 속하는 달의 다음달 10영업일 이내 지급 일시납입금 전환기간 동안은 유지심사 결과와 무관하게 매칭비율 지속 유지 ♦ 일시납입자 전환기간 이후 신규납입 날짜 신규납입은 일시납입금 전환기간이 종료된 이후부터 가능60개월(5년)에서 일시납입금 전환기간을 뺀 기간동안 매월 70만원 한도내에서 가능함 상세일정 서민금융진흥원 홈페이지 내 별도 공지사항 참고 서민금융진흥원 홈페이지

 

♣ 청년희망적금 만기예정자 연계가입 일정 (일시납입 희망자 ) ♦ 연계가입 신청 일정 1.25일부터 2.16일까지 4주간 청년도약계좌 연계가입 신청 (영업일만 운영) 청년도약계좌를 취급하는 11개 은행 앱(App)을 통해 비대면으로 편리하게 연계가입을 신청 가능 청년희망적금 가입한 은행이 아니어도 신청 가능 * 국민·신한·우리·농협·하나·기업·부산·광주·경남·전북·대구은행 1.25일~2.2일중 일시납입 신청자→ 2.22일 ~ 3.15일중 계좌개설 가능 2.5일~2.16일중 일시납입 신청자 계좌개설 날짜 → 1인 가구 : 2.26일 ~ 3.15일중 → 2인이상 가구 : 3.4일 ~ 3.15일중 청년희망적금 만기가 도래한 이후인 3월 이후에도 매월 가입신청 가능 일시납입은 청년희망적금 만기일이 속하는 달의 다음달 까지 가입신청을 한 경우에만 가능 (2월중 만기예정자의 경우 3월, 3월중 만기예정자의 경우 4월) 3월 이후 가입신청 일정은 추후 별도 안내할 예정 ♦ 방법 * 해당은행어플들어가서 청년도약계좌 검색해서 가입신청 (계좌개설 x) 누르기!

 

♣ 연계신청 이후 일시납입 정보제출 및 소득요건 충족여부 확인 기간 및 방법 ◊ 일시납입 정보제출 기간 : 2.5일 ~ 2.29일 1.25일~2.2일중 연계 신청자 → 2.6일부터 일시납입 확인 등 알림톡 발송 2.5일~2.16일중 연계 신청자 → 2.19일부터 일시납입 확인 등 알림톡 발송 ◊ 정보제출 방법 가입을 신청한 청년희망적금 만기예정자에게는 일시납입 여부 등을 확인하는 알림톡이 2월중에 발송 신청자는 알림톡에서 아래 링크에 접속해 일시납입 여부, 일시납입금액, 월 설정금액 및 일시납입금 전환기간 등을 한번만 입력!  청년도약계좌 홈페이지 바로가기   2인이상 가구는 가구원 소득 확인을 위해 가구원 소득 확인 동의를 확인하는 알림톡도 발송 ♣ 일시납입 가입요건 충족 여부 확인 알림 및 날짜 서민금융진흥원에서 계좌개설 가능여부를 알림톡으로 안내예정 1.25일~2.2일중 신청자 → 2.21일에 계좌개설 가능여부 일괄안내 2.5일~2.16일중 신청자 → (1인 가구) 2.23일에 계좌개설 가능여부 안내 (2인이상 가구) 2.29일에 계좌개설 가능여부 안내 ♣ 입력한 일시납입 정보를 변경원할때 or 신청취소 일시납입 신청기간 중에 (알림톡에서 안내 예정) 청년도약계좌 홈페이지에 방문하여 변경 가능 청년도약계좌 홈페이지 바로가기 일시납입을 희망하지 않는다면 이 단계에서 일시납입 정보를 제출하지 않으면 됩니다!이 경우엔 기본납입 방식(매월 70만원 한도내에서 자유적립식으로 납입)으로 신규가입 청년도약계좌를 개설하게 됩니다!

 

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♥ 중도해지시 적용 ♠ 해지 종류 만기해지 : 납입기간이 만료하여 적금 납입액과 정부기여금을 수령하고 계좌를 해지하는 경우이며 재가입이 불가 특별중도해지 : 제93조의8제7항에 따른 사유에 해당할 때 신청가능한 해지방법으로 정부기여금과 비과세 혜택을 받을 수 있습니다* 가입자의 사망 * 해외이주 * 퇴직 * 사업장의 폐업 * 천재지변 * 장기치료가 * 필요한 질병 * 생애최초 주택구입 * 혼인, 출산으로 인한 중도 하차 (24년 새롭게 추가)  -> (제출서류에 대해 아직 자세하게 안내 되어있는 곳은 없네요..) ∴ 해지신청은 은행창구를 통해 진행되며 특별해지사유신고서와 각 사유에 해당하는 증빙서류를 은행에 제출하셔야 합니다∴ 가입자의 사망·해외이주 외의 사유로 특별중도해지할 경우 사유발생일로부터 6개월 이내 계좌를 해지하셔야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 일반 중도해지- 가입 이후 만기 도래 전 특별한 사유 없이 계좌를 해지하는 경우이며 신규 가입시와 동일한 방법으로 재가입이 가능하나 정부기여금 및 비과세 혜택이 제공되지 않습니다 (은행 변경을 위한 해지 포함) ♦ 해지 후 재가입 특별중도해지 및 일반중도해지 후 청년도약계좌를 재가입하고자 할 때엔 가입요건 충족 여부를 다시 심사(가입신청)받으셔야 합니다. 청년도약계좌 재가입을 희망하시는 경우 최초 가입시와 동일한 방법으로 가입이 가능하나, 만기는 60개월 고정입니다. 해지월 기준 2개월 후부터 재가입 신청이 가능하며 재가입 계좌의 계약기간은 60개월 고정입니다.* EX) 2023.7.10.일 가입 후 2023.9.5.일 해지 시 2023.11월 가입신청 가능 단, 정부기여금은 계약기간(60개월)에서 기 가입기간(월 단위)을 차감한 비율을 적용하여 조정됩니다

 

 

가장 궁금하실 연계했을 때 이점 과 단점 그리고 개인적인 결론 

그리고 다른 정보들을 살펴봤을때 다 말도 분분하고 달라서
저는 은행원 분께 물어 더 정확하게 가져왔으니 참고해보세요!

그 전에 이자차이 알아봅시다!

 

♥♥ 일시납입 vs 신규납입 이자차이! (표로 한눈에보기) 향후 5년간 기준금리 변동 없음을 가정 ♣ 일시 납입금액에 대한 금액 계산법!! 그 누구도 알기 어려웠던 것.. 제가 자세하게 설명하려 가져왔습니다!! 일단 일시 납입금액에대해선 적금 타입보다는 예금개념으로 적용된다고 합니다.  고로♠ 예금 계산공식 예금금액 X 이율 X ( [365 ÷ 예치 일수] or [예치 개월수 ÷ 12개월] or [예치 년수] ) = 이자 EX) 12,600,000 원  x 6% X 5년 = 3,780,000 원   ♠ 적금 계산공식  월적금액 X 개월수 X ((개월수+1)÷2) X (이자율÷12개월(1년)) = 적금이자 EX) 700,000원 X 60개월 X (61÷2) X (0.06÷12) = 6,405,000원700,000원 X 42개월 X (43÷2)X (0.06(6%)÷12개월) = 3,160,500원24,000원 X 42개월 X (43÷2)X (0.045(4.5%)÷12개월) = 81,270원 Q. (개월수 + 1)÷2 을 하는 이유? (개월수+1)÷2 는 임의로 계산하기 편하게 각 회차의 적금에 대한 평균 개월 수를 계산한 값입니다! 예를 들어, 12개월 동안 적금을 한다 가정했을때첫 번째 월 납입 적금은 12개월 동안 이자가 붙고 마지막 개월수 적금은 1개월 동안 이자가 붙습니다그래서 이 두 적금의 평균 개월 수는 (12+1)÷2 = 6.5개월입니다또 더 예를 들어보자면두 번째 월 납입 적금은 11개월 동안 이자가 붙고 뒤에서 두 번째 적금은 2개월 동안 이자가 붙습니다이것도 계산해보면 평균 개월 수는 (11+2)÷2 = 6.5개월입니다즉, 모든 회차의 적금에 대한 평균 개월 수는 (개월수+1)÷2 !!

 

 

♥ 청년희망적금 만기후 청년도약계좌로 연계했을때 이점은?

• 70만원씩 18회차분(1,260만원)을 기준으로 연계전환 가입 시에는
  신규 가입보다 5년(60개월)간 최대 약 55만원의 혜택을 더 혜택받을수 있다.
  
  (처음 예치된금액의 이자가 크기때문 차이가 난다)
• 원래 무조건 5년 만기 시 기여금과 이자를 지급이었는데
  지금은 3년으로 축소 되어서 조금은 부담을 덜 수 있다.
  (3년유지시 비과세 혜택만 적용 기여금은 취소)

 

♥ 청년희망적금 만기후 청년도약계좌로 연계했을때 단점은?

• 전환가입을 하더라도 전체 납입기간은 줄어들지 않는다...
• 일시 납입 상태로 정기예금처럼 18개월까지 은행에 돈이 묶인 채 기다리고 있다가
  19개월부터 60개월까지 매달 최대 70만원을 입금하게 되는데 이렇게 한다면
  청년희망적금의 만기금액 (최대2년)+ 청년도약계좌 (5년) 총 7년동안 돈이 묶이는셈 입니다.
  
• 여건이 안대서 중도 해지 했을경운 그동안 보아둔 기여금이나 이자를 일부 다 날리게 된다 

 

♥ 청년희망적금 만기후 청년도약계좌로 연계했을때 고려해야할점 및 결론은?

 

♦ 고려해야할점

• 청년희망적금이 끝나자마자 또 목돈이 5년간 묶이는 것 그렇게 치면 약 7년동안 돈을 쓸 수 없다.
  (물론 3년만 유지하고 해지할경우에도 비과세 혜택및 기여금 받을수 있다 그렇게 되면 5년묶이는 셈)
• 55만원을 이자를 챙기느냐? 마느냐? (향후 5년간 기준금리 변동 없음을 가정)
  
  
• 은행에 예치했을경우엔 1년 뒤에 맘껏 뺄수 있다는 기간 부담의 차이가 있다
• 차 선택의 방법차라리 파킹통장 은행 3%대나 정기예금 3.5%대 18개월 예치시
  
  -> 18개월 짜리 3.5프로대 예금만 해도 1260만원이면 66만1500원에 세금빼면 약 55만9천원대 
  -> 일시납입 이자금액과 거의 동일한 금액....

  

 

♦ 결론

• 7년동안 돈이 묶였는데 고작 이득이 55만원?!
• 예금이자 3.5프로 대만 찾아도 이득이다 기간도 1.5년이고 부담도 없다..
• 지금 정책이 유지된다면... 새롭게 변경되는게 없다면...
  -> 청년희망적금 만기금액으로 예금으로 예치하던지 그 돈으로 필요하신데 쓰시면 되겠다..

 

 

 

 

 

 

 

 

저도 청년희망적금 기 유지자로 청년도약계좌로 일시납입해야하나 말아야하나

머리를 싸매다가 안되겠다 싶어 제가 더더 자세하게 알아본 글들이기 때문에 

내것 처럼 믿으셔도 좋습니다

휴 정리한다고 꽤나 힘들었네요 ㅠㅠ 

우리 모두 아득바득 잘살아보자구요!!!

 

미소천사가 되는 그날까지!!!

 

 

2024/02/03, 4:03 오전